Как сейчас обеспечить достойную пенсию в будущем: инструкция для тех, кому от 20 до 40 лет

В феврале 2025 года портал Банки.ру опросил тысячи россиян о планах на старость. Оказалось, что более 70% опрошенных в возрасте 20–40 лет считают государственную пенсию недостаточной для комфортной жизни. Средний желаемый доход — около 80 тысяч рублей в месяц, в то время как страховая пенсия редко превышает 25 тысяч. Это неудивительно: инфляция съедает покупательную способность, а демографический кризис давит на бюджет. Если молодые люди не начнут копить сейчас, то рискуют провести старость в нищете. Представьте: вы тратите годы на карьеру, а на выходе — жалкие копейки. Эксперты настаивают: пора брать дело в свои руки.

Как работает пенсионная система и ждет ли ее реформа?

Российская модель — страховая: работодатели платят взносы в Социальный фонд (бывший ПФР), дефицит покрывает федеральный бюджет. В 2024 году трансферты составили 32% доходов фонда — 5,4 трлн рублей из 16,83 трлн. Но демография рушит баланс: к 2045 году число пенсионеров вырастет на 20%, а число работающих сократится из-за низкой рождаемости (1,4 ребенка на женщину в 2025 году). Аналитики прогнозируют реформу через 10–15 лет — возможно, повышение пенсионного возраста или введение базовой фиксированной выплаты, как в некоторых странах ЕС.

Интересный факт: в 2018 году, перед реформой, трансферты составляли 40% — критическая отметка. Сейчас дефицит СФ в 2025 году — всего 369 млрд рублей, но бюджет закладывает 4 трлн на будущее. "Это финансовая пирамида: молодежь платит за стариков, но новых 'вкладчиков' все меньше", — отмечает эксперт Сергей Жителев. Без изменений нагрузка на налогоплательщиков взлетит, а пенсии останутся скромными — средняя страховая в 2026 году около 23 тысяч рублей.

Почему пенсии в России такие низкие?

Причина проста: мало работающих на одного пенсионера (соотношение 1,6:1 в 2025 году против 2:1 в 2000-х). Инфляция за 2017–2024 годы — 64,9%, а индексация пенсий отстает. Плюс "серая" занятость: 20–25% зарплат не декларируется, взносов не хватает. В итоге средняя пенсия — 23 тысячи, ниже прожиточного минимума (15 250 рублей). Для сравнения: в Германии аналог — 1500 евро. Россияне спасаются подработками, но в 70 лет это тяжело.

Возможные изменения в системе

Ученые РАН предлагают гибрид: базовый доход для всех (как в Чили) плюс накопительная часть. Это мотивирует инвестировать лично — ведь фиксированная пенсия будет скромной, а МРОТ пересмотрят. Переход снизит нагрузку на бюджет, но потребует роста частных сбережений. Для 20–40-летних это сигнал: не ждите манны небесной.

Основные источники дохода на пенсии Государственная страховая пенсия: фундамент, но не замок

Формула: Пенсия = (ИПК × стоимость балла) фиксированная выплата. В 2026 году: балл — 156,76 руб., фиксировано — 9584,69 руб. С 50 баллами и 15-летним стажем — 17 423 рубля в месяц. Требования: возраст 60/65 лет (для женщин/мужчин после реформы), 15 лет стажа, 30 ИПК. Северянам — коэффициенты до 2,3 при отсрочке. Без стажа — только социалка через 5 лет.

Социальная пенсия: минимум для "невидимок"

Без стажа — 8824 рубля в 2025 году, но доплачивают до прожиточного минимума. Региональные надбавки (в Москве 5000 руб.) помогают, но на еду и лекарства еле хватает. Факт: 10% пенсионеров живут только на нее.

НПФ: удобно, но невыгодно

Взносами управляют профессионалы, но комиссии — 1–2% годовых, доходность 64% за 2017–2024 (против инфляции 64,9%). Деньги "заморожены" до 55/60 лет. Плюс: налоговый вычет.

ПДС: государство помогает копить

Личные взносы ОПС-накопления доход НПФ софинансирование (до 36 тыс. руб./год, max 360 тыс. за 10 лет). Льготы: вычет НДФЛ до 400 тыс. руб., освобождение выплат от налога. Минусы: 15 лет "заморозки", консервативные вложения (5–7% годовых). Идеально для ленивых: калькуляторы показывают 20–30% от государства.

ИИС: король эффективности

Тип 3 (с 2024 года): вычет на взносы освобождение дохода до 30 млн руб./год при закрытии после 5 лет. Гибкость: акции, облигации, ETF. Пассивная стратегия (БПИФ на индекс Мосбиржи) дает 10–12% годовых исторически. Для молодых — топ.

Почему начинать копить нужно срочно?

Сложный процент творит чудеса: 10 тыс. руб./мес под 16% с 25 лет = 88,7 млн через 30 лет; с 35 лет — 17,5 млн. Премия за риск акций (7–10% сверх инфляции на 30 лет) работает только на длинной дистанции. Человеческий капитал (будущие зарплаты) конвертируется в финансовый. Плюс психология: ранний старт снижает импульсы.

Сколько откладывать по возрасту 20–25 лет: 5–10% дохода (время — ваш союзник). 30–35 лет: 15% (дисциплина — ключ). 40 лет: 20–25% (горизонт сжимается). 45 лет: 30% (плюс работа дольше).

Правило: 60–80% от зарплаты на пенсии. Корректируйте на стиль жизни — путешествия требуют больше.

Стратегия для 30–40-летних

Комбо: ПДС для льгот ИИС-3 для роста. Портфель: 50% БПИФ индекса, 40% ОФЗ, 10% золото. Ежемесячно 15% дохода, игнорируйте волатильность. Избегайте прямой недвижимости (5–8% доход волатильность). Факт: золото выросло на 150% за 10 лет, хеджируя инфляцию.

План для 20–25-летних

Начните с 5%: ИИС индексные фонды. Создайте подушку (6 месяцев расходов). Избегайте кредитов. Факт: движение FIRE манит (откладывать 50–70% для пенсии в 40 лет), но эксперты предупреждают — жизнь не в деньгах. 38% россиян без сбережений, только 6% с подушкой на год.

Заключение: время действовать сейчас

Государственная пенсия — безопасность, но не роскошь. Смешайте ПДС, ИИС и дисциплину — и старость станет свободой. Начните сегодня: откройте счет, рассчитайте взносы. Ваш будущий "я" скажет спасибо. Чем раньше, тем богаче.

Источник: www.banki.ru.