Всем, у кого есть кредиты и займы: банки ошарашили россиян новым правилом

Российские банки готовят внедрение нового способа проверки заемщиков, которые обращаются за кредитными каникулами. В ближайшее время кредитные организации могут получить право анализировать движение средств по счетам и картам клиентов, чтобы точнее определять их реальное финансовое положение.

Суть изменений

Банки предлагают использовать данные о переводах и поступлениях на счета для оценки изменений в доходах клиентов. Такой подход, по мнению представителей банковского сектора, позволит принимать более обоснованные и быстрые решения о предоставлении кредитных каникул. Сейчас эта инициатива обсуждается в Национальном совете финансового рынка и Ассоциации банков России.

Почему меняется система проверки

Действующая система оценки доходов заемщиков сталкивается с рядом проблем:

• Значительная часть граждан получает доход неофициально, что не отражается в данных Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы.
• Оперативно получить сведения от государственных органов сложно, поскольку информация в их базах данных обновляется с задержкой.
• По закону банк обязан принять решение о предоставлении кредитных каникул в течение пяти рабочих дней, но заемщик может предоставить подтверждающие документы в течение 90 дней.

Преимущества нового подхода

Оценка доходов по банковским транзакциям, по мнению экспертов, позволит:

• Существенно сократить сроки рассмотрения заявок.
• Получать объективные данные, которые сложно подделать.
• Оперативно выявлять изменения в финансовом положении клиента.
• Повысить точность оценки кредитного риска.

Банки отмечают, что такой способ выгоден и самим клиентам: им не придётся собирать и предоставлять множество документов. Однако некоторые эксперты указывают, что математические модели на основе транзакций не всегда позволяют на 100% подтвердить снижение дохода, как того требует закон.

Кредитные каникулы в 2025 году: условия и особенности

С 2024 года кредитные каникулы действуют на постоянной основе. Оформить их можно до 31 декабря 2025 года при соблюдении следующих условий:

• Снижение дохода заемщика минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• Потеря работы или иные обстоятельства, влияющие на платёжеспособность (например, чрезвычайная ситуация).
• Льготный период может длиться до шести месяцев.
• Во время каникул штрафы и пени не начисляются, но проценты по кредиту продолжают начисляться, и их нужно будет выплатить после окончания льготного периода.
• Кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю, но информация о них сохраняется.

Дополнительная информация

• Максимальные суммы кредитов, по которым можно оформить каникулы, пока не изменились: 1,6 млн рублей для автокредитов, 450 тыс. рублей для других потребительских кредитов, 150 тыс. рублей для кредитных карт.
• Заемщик может воспользоваться каникулами по одному кредиту только один раз в связи с сокращением дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией.
• После окончания каникул срок кредита продлевается на период льготного периода, а ежемесячный платёж возвращается к прежнему размеру.
• Банки и налоговые органы уже сейчас отслеживают движение средств для борьбы с мошенничеством и отмыванием денег, а также при подозрении на уклонение от уплаты налогов. Внедрение нового механизма оценки доходов по транзакциям расширит этот контроль, но вызовет дополнительные вопросы о защите персональных данных и конфиденциальности.

Возможные риски и ограничения

• Новый механизм может повысить прозрачность и снизить количество мошеннических заявок, но требует доработки и четких регламентов.
• Некоторые эксперты считают, что анализ транзакций не всегда отражает реальную картину доходов, особенно если часть поступлений поступает наличными или через сторонние счета.

В целом, инициатива направлена на повышение эффективности и справедливости процесса предоставления кредитных каникул, а также на защиту интересов как банков, так и добросовестных заемщиков, пишет источник.